- SMBCモビットの金利はどの程度か知りたい
- SMBCモビットで借りた場合に金利を下げる方法はあるのか
- 借りる前に、利息、返済方法・返済額、最低返済額をシミュレートしたい
カードローンの申し込みを考えるときには、返済時に支払う利息のことが、気になってしまうのではないだろうか。
大手クレジットカード会社である三井住友カードが運営しているカードローン「SMBCモビット」は、多くの人から利用されている。
利息はカードローンの金利によって左右される。
それではSMBCモビットの金利は、どの程度なのだろうか？
この記事では、SMBCモビットの金利を、他社のローンサービスと比較しながら解説する。
さらにSMBCモビットの金利負担を下げる方法、このカードローンの優れている点なども紹介する。
SMBCモビットの利用を考えている人は、参考にしてほしい。
SMBCモビットのカードローンの金利はいくら？高い？低い？
現在では、さまざまな企業や団体がローンサービスを提供している。
ここではSMBCモビットの借入金利の内容を説明し、さらに他のローンサービスと比較する。
それらを踏まえて、SMBCモビットの金利に対する著者の評価を述べる。
SMBCモビットの金利
このカードローンの借入金利は、年3.0％〜18.0％だ。
実際に適用される金利は、返済実績や年収などの返済能力によって、利用者ごとに設定される。
だが、初回の借り入れでは、上限金利である18.0％になる場合が多い。
ただし100万円以上の借り入れの場合では、初回金利も年15.0％になる。
これは利息制限法によって「100万円以上の借入金利の上限は年15.0％まで」としており、SMBCモビットも、この法令に従っているためだ。
なお借入金利が年18.0％で、10万円の借り入れを30日間後に返済した場合ならば、利息は1,479円になる。
消費者金融のローンサービスとの金利比較
SMBCモビットの借入金利を、消費者金融が提供している主なローンサービスと比較する。
| ローンサービス | 金利 |
|---|---|
| SMBCモビット | 年3.0％～18.0％ |
| レイク | 年4.5％～18.0％ |
| アイフル | 年3.0％～18.0％ |
| アコム | 年3.0％～18.0％ |
| プロミス | 年4.5％～17.8％ |
初回の借入金利は上限金利になる場合が多いことを踏まえれば、上記の表から、ほぼ金利面は同程度といえるだろう。
これらのなかから、最適なカードローンを選ぶ場合には、金利以外のサービス面で比較検討しなければならない。
例えばSMBCモビットでは全国120,000台の提携ATMで借り入れができるため、急に外出先や旅先で現金が必要になった場合でも、借入金を受け取れる利点がある。
銀行のローンサービスとの金利比較
次にSMBCモビットの借入金利を、銀行のローンサービスと比較する。
| ローンサービス | 金利 |
|---|---|
| SMBCモビット | 年3.0％～18.0％ |
| 三菱UFJ銀行バンクイック | 年1.4％〜14.6％ |
| 三井住友銀行カードローン | 年1.5％～14.5％ |
| みずほ銀行カードローン | 年2.0％〜14.0％ |
| 楽天銀行スーパーローン | 年1.9％～14.5％ |
| オリックス銀行カードローン | 年1.7％〜14.8％ |
上記の表から、SMBCモビットに比べると、いずれの銀行のローンサービスも低金利であることがわかるだろう。
その代わりに銀行の審査基準は厳しく、自行のほかに保証会社でも審査を行い、いずれの審査も通過しなければ銀行のローンサービスは利用できない。
また銀行と保証会社の両方で審査を行うため、三井住友カード自社だけで判断するSMBCモビットと比べると、審査完了までの時間がかかってしまうことが多い。
このため急いで現金が必要な場合には、SMBCモビットを利用すべきだ。
SMBCモビットの金利に対する著者の評価
消費者金融のローンサービスと比べた場合、SMBCモビットの借入金利は、他社と大きな違いはない。
だが銀行と比べた場合には、このカードローンの金利は割高だ。
だからといって、SMBCモビットは魅力のないカードローンだとは、決していえない。
このカードローンには、さまざまな魅力を持っている。
金利だけではなく、そのカードローンが持つ優れている点を総合的に考えたうえで、最適なローンサービスを選ぶべきだ。
SMBCモビットのカードローンの金利負担を下げる方法6選
前章で説明したようにSMBCモビットは、著しく低金利なカードローンではない。
しかし、このカードローンの金利負担を下げる方法はある。
ここでは、SMBCモビットから借り入れた場合に、その金利負担を抑える方法を紹介する。
以下で説明する6つの方法のなかで、自分にあったものを検討しよう。
借入限度額を上げる
カードローンでは、利用者に設定されている借入限度額が高額になれば、一般的に借入金利も下がる傾向がある。
つまりSMBCモビットでの借入限度額が増額できれば、金利も下げられる可能性が高い。
借入限度額の増額には、以下のように自分の返済能力や信用力を上げて、それらをカードローン会社側に認めてもらうしかない。
- 返済能力を上げる
- 転職もしくは昇給により収入が増えたときには、その証拠として、源泉徴収票や給与明細などをカードローン会社に提出する
- 他社から借り入れがある場合には、繰上返済を行って借入残高をなくす、もしくは減少させる、など
- 信用力を上げる
- SMBCモビットからの借り入れに対して、着実な返済を行い、健全な返済実績を積む、など
これらのひとつでも実現でき、借入限度額が増額できれば、このカードローンの借入金利も下げられる可能性が高くなるだろう。
- 借入限度額：カードローン会社の審査によって設置される利用者への融資可能な限度額
繰上返済を行う
これは借入金利を下げる方法ではなく、返済額を減らす方法になる。
利息額は借入残高に金利をかけて算出されるため、繰上返済によって借入残高が減れば利息額は減り、返済総額も減らせる。
SMBCモビットで繰上返済をする方法として、銀行振込やインターネットを使った返済方法以外に、提携ATMでも繰上返済は可能だ。
このためショッピングの後、余った予算を最寄りのATMで繰上返済すれば、その分だけ利息は減り支払総額も減らせる。
このカードローンの繰上返済ができる提携ATMは、全国に約120,000台も設置されているため、身近にも提携ATMがあるかもしれない。
提携ATMのなかでも三井住友銀行のATMは、ATM手数料がかからないため、ショッピングで余った予算はそのまま繰上返済にまわせるだろう。
三井住友カードのクレジットカードを利用する
SMBCモビットを運営している三井住友カードは、さまざまな種類のクレジットカードを提供している。
これらを利用することでも、SMBCモビットの金利負担は減らせる。
ここではクレジットカードでのショッピング利用とキャッシング、および併用することでSMBCモビットの金利負担を減らす方法を解説する。
ショッピングでクレジットカードを利用する
ショッピングで現金が不足している場合は、カードローンで借り入れをせず、クレジットカードを利用するようにしよう。
クレジットカードのショッピング利用ならば、毎月の支払日までの金利は発生しない。
ボーナス払いが可能な場合ならば、ボーナス支給時期までの金利もかからない。
リボ払いを利用しても、手数料は年15.0％であるため、SMBCモビットでの100万円未満の初回借入金利（年18.0％）よりも割安だ。
さらに三井住友カードのクレジットカードでは、ショッピングの利用額に応じて、Vポイントが付与される。
このポイントは、1ポイント＝1円として、次回以降の支払いにも利用が可能だ。
クレジットカードのキャッシングを利用する
クレジットカードを申し込む際にキャッシング利用の設定をしていれば、利用審査もなく、すぐにキャッシングでの借り入れができる。
なかでも三井住友カードのプラチナカードやゴールドカードを持っている人ならば、キャッシングの金利は、SMBCモビットよりも低い。
| 100万円未満の借り入れ | 100万円以上の借り入れ | |
|---|---|---|
| SMBCモビット | 年18.0％（上限金利） | 年15.0％（上限金利） |
| 三井住友カードのキャッシング ・プラチナカード ・ゴールドカード | 年15.0％（固定金利） | 年14.4％（固定金利） |
このようにクレジットカードのキャッシングにはメリットがある反面、三井住友カードのキャッシングには、以下の注意すべき点もある。
- ①利用枠の上限が300万円まで
- ②利用実績が増えても金利は下がらない
三井住友カードのクレジットカードとSMBCモビットを併用する
上記①は、SMBCモビットを併用することで解決できる。
SMBCモビットでは800万円まで借り入れができるため、300万円以上の借り入れが必要な場合には、このカードローンを利用しよう。
ただし法的規制により、借入総額が年収の1/3を超える借り入れはできないので、注意しよう。
上記②にあるように、キャッシングの利用実績が増えても金利は下がらないが、SMBCモビットの金利は下げられる可能性がある。
三井住友カードのクレジットカードを使ったショッピングやキャッシングに対し、着実な支払実績を積み上げれば、SMBCモビットも運営している同社からの信用は高まるはずだ。
つまり自社のサービスへの利用実績が多く、信用力の高い利用者は、三井住友カードにとって優良顧客といえるだろう。
三井住友カードは、優良顧客からの自社サービスの利用をさらに増やすために、自社のローンサービス（SMBCモビット）の金利も下げる可能性は高くなる。
無利息期間のある銀行のローンサービスに切り替える
先に触れたオリックス銀行カードローンでは低金利なうえ、初回利用の場合には、利息が30日間かからない。
30日間の無利息機関があれば、6ヶ月で完済する予定の借り入れの場合では、実質5ヶ月分の利息しかかからないことになる。
しかし銀行のローンサービスは審査完了までに時間がかかり、なかでもオリックス銀行カードローンでは、申し込みから最短でも1週間ほどの時間が必要になる。
このため当座の資金はSMBCモビットで借り入れを行い、時間に余裕があるときにこのような銀行のローンサービスに申し込み、審査に通過したら借り換えることも一考だ。
ただし前述したように、SMBCモビットや消費者金融のローンサービスと比べて、銀行のローンサービスの審査は厳しいという側面もある。
おまとめローンに借り換える
SMBCモビット以外にも借り入れがあり、これらへの返済負担を軽減する手段として、おまとめローンへの借り換えも検討しよう。
おまとめローンは、複数社からの借り入れをひとつにまとめて支払う「返済専用のローンサービス」であり、おまとめローンに借り換えることで金利が下げられる場合がある。
SMBCモビットを運営している三井住友カードが提供する「三井住友カードおまとめローン」には、premiumとplusの二種類のローンサービスがある。
| ローンサービス名 | 借入額 | 金利 |
|---|---|---|
| 三井住友カードおまとめローンpremium | 500万円～999万円 | 年1.5％～4.5％ |
| 三井住友カードおまとめローンplus | 500万円まで | 年4.5％～14.5％ |
これらは、返済専用のローンサービスであるため、追加での借り入れはできない。
さらに他の銀行カードローン、あるいはクレジットカードのショッピング利用の返済のために、利用することもできない。
定期担保付貸付を利用する
定期預金を利用している場合には、この金融商品の借り換えも検討しよう。
この定期担保付貸付では、現在預けている定期預金を担保にして、借り入れができる。
例えば三菱UFJ銀行の場合ならば、預入時に定めた金利に0.5％加えたものが、返済する際の金利になる。
つまり預入時の定期預金の金利が年0.2％の場合は、この金融商品を利用すれば、年0.7％という低金利で借り入れができる。
利息を加えた返済額を、期日通りに返済すれば、定期預金が減ることもない。
定期預金での預け入れがあれば、先に紹介したローンサービスへの借り換え以上に、SMBCモビットの金利負担が減らせる。
SMBCモビットでの利息の計算方法
カードローンを利用する際には、無理のない返済計画を事前に考えたうえで、借り入れを行うべきだ。
返済計画では、支払うべき利息額や完済するまでの期間などを検討し、無理がない計画であることを確認しなければならない。
このため利息の計算方法、および返済期間や毎月の返済額をシミュレーションして返済計画に活かす方法を紹介する。
利息の計算方法
カードローンの利息は、以下の計算式で算出する。
「金利が年18.0％の場合ならば、10万円の借り入れを30日間後に返済した場合、利息は1,479円になる」と先述したが、これは以下の計算結果によるものだ。
返済シミュレーションの活用方法
三井住友カードの公式サイトでは、返済シミュレーションも用意している。
このサイトでは、借入額・借入金利・返済期間（返済月数）を入力することで、毎月の返済額が算出される。
また借入額・借入金利・毎月の返済額を入力すれば、返済期間（返済月数）もわかる。
SMBCモビットを利用するときには、返済シミュレーションで検討を重ね、返済計画を立てたうえで借入を行うようにしよう。
SMBCモビットの返済方法は5種類から選べる
SMBCモビットには、さまざまな借入金の受取方法と返済方法がある。
借入金の受け取りには、
- 自分の口座への振込
- ATMでの受け取り
- LINE Payへの送金（チャージ）
の3種類の方法がある。
その一方で返済方法には、5種類の方法がある。
ここではこれらの内容とともに、それぞれの返済方法の利用シーンを紹介する。
自分のライフスタイルにあった返済方法を選ぼう。
口座振替
SMBCモビットへの口座振替が可能な下記の32の銀行に、自分の預金口座がある場合には、この方法を利用することで自動的に毎月の返済額を引き落としてくれる。
毎月分割で返済する場合には、この返済方法が、最も標準的な方法だ。
口座振替を利用すれば返済日を忘れていても、毎月自動的に返済額を引き落とすため、延滞する心配はない。
さらにこの返済方法には、振替手数料も発生しない。
- SMBCモビットの口座振替対応銀行： 三井住友カード株式会社「口座振替可能な金融機関」
銀行振込
上記で述べたSMBCモビットの口座振替対応銀行に、自分の預金口座がない場合は、この方法を使って振り込むことになる。
この返済方法は、各金融機関の窓口・ATM・インターネットバンキングから、SMBCモビットの返済用口座に振り込む方法だ。
ただしこの場合での振込手数料は、利用者が負担することになるため、注意しよう。
インターネット返済
この返済方法は、PCやスマートフォンを使い、MyモビやSMBCモビットのスマホアプリから、外部の金融機関につないで支払手続きを行う方法だ。
SMBCモビットと各金融機関との間は、Pay-easy（専用のネットワーク）で接続されているため、不正アクセスができないようになっている。
この返済方法ならば、24時間自分の都合の良いときに返済手続きができるうえ、手数料もかからない。
- Myモビ：SMBCモビットの会員専用サイト
ATMでの返済
SMBCモビットでは、全国の約120,000台の提携ATMから返済することも可能だ。
なかでも、セブン銀行やローソン銀行のATMでは、カードがなくとも、スマホアプリを使って返済することもできる。
このサービスをスマホATMと呼び、カードがなくとも借入返済が可能だ。
急いで返済しなければならない場合にカードを忘れても、セブン-イレブンやローソンに設置されているATMならば、スマートフォンを使って返済できる。
なおATM手数料は必要になるが、スマホATMを利用することでの追加手数料は発生しない。
- 提携ATMのATM手数料（三井住友銀行ATMを除く）：1万円以下の借入返済は110円/回、1万円を超える場合は220円/回
Vポイントを使った返済
ショッピングなどでVポイントを貯めている人は、SMBCモビットへの返済に、このポイントを使って支払うこともできる。
Myモビやスマホアプリを使えば、1ポイント＝1円として換算され、１ポイントからでも返済に利用できる。
このため少ししかポイントがない人も、保有しているポイントの分だけ、返済額を減らせる。
金利と同じくらい重要！SMBCモビットのカードローンの返済ルールも確認しよう
このカードローンの返済ルールには、約定返済と追加返済とがある。
SMBCモビットでは、毎月の返済は約定返済で支払い、経済的に余裕がある場合には追加返済を行うことになる。
約定返済と追加返済は、どのような違いがあるのだろうか？
ここでは、この二つの返済ルールの違いを解説するとともに、SMBCモビットでの約定返済と追加返済の内容も紹介する。
約定返済と追加返済の違い
約定返済とは、カードローンの申込審査に通過した後に、カードローン会社と取り決めた期日までに返済するルールだ。
一般的にカードローンからの借り入れに対して、毎月分割で返済するため、約定返済による返済が中心になる。
これに加えて、利用者の都合に応じて追加で返済することを、SMBCモビットでは追加返済と呼ぶ。
追加返済とは繰上返済のことであり、先述したように返済額を減らせる効果がある。
また借入残高をすべて返済する（一括返済する）ことも、SMBCモビットでは追加返済に含まれる。
SMBCモビットでの「約定返済」とは
ここではSMBCモビットの返済ルールのなかで、約定返済の内容や注意点を解説する。
またカードローン会社と取り決めた約定返済日までに、返済ができない場合の対処法についても解説する。
返済計画を考える際には、これらのことを理解したうえで、計画を作ろう。
約定返済の内容
このカードローンの約定返済では、最終借入残高に応じて1,000円単位で返済額が設定され、返済日は5日・15日・25日・月末日から選べる。
会社員や公務員の場合は、給料日のあとに返済日を設定するようにしよう。
ただし設定した返済日が、土日・祝日にあたるときは、それらの日の翌営業日に返済日がスライドする。
SMBCモビットへの入金は、口座振替・銀行振込・インターネット返済・ATMでの返済、これらいずれの方法でも可能だ。
このなかで口座振替では、毎月の約定返済日に、返済額を自動で振り込まれる。
しかしこれ以外の返済方法を利用する場合には、返済日の前日までに、その月の返済分を入金しておかなければならない。
追加で借り入れを行う場合での約定返済の注意点
SMBCモビットでは、利用限度額の範囲のなかであれば何度でも借り入れができるが、分割での支払期間は最長60回（5年）という制限がある。
このため追加で借り入れを行った場合には、支払期間が60回以上延長されることはなく、毎月の返済額が増えることになる。
つまり返済総額や毎月の返済額は最終借入残高によって変わるため、返済途中に追加で借り入れを行えば、毎月の返済額は追加借り入れ前から増額していることが多い。
このことから、追加で借り入れを行った場合には、Myモビやスマホアプリで毎月の返済額を必ず確認しよう。
- カードローン会社側が「合理的な理由がある」と認めた場合に限り、最長106回（8年10ヶ月）まで支払期間は延長できる
約定返済日に返済できない場合の対処法
期日までに返済できない場合は、Myモビやスマホアプリから、支払いが可能な日の設定ができる。
ただしこの場合では、以下の注意すべき点がある。
- 口座振替の場合は、上記の登録を行っていても、口座内に返済額以上の残金があれば返済額が自動的に引き落とされる
- 当初の約定返済日を経過すれば、支払いが完了するまでの間、年20.0％の遅延金が発生する
- 長期間の滞納、あるいは返済遅延が頻繁に続けば、SMBCモビットから利用停止を受ける恐れがある
- 当初の返済日から61日以上経過しても返済がされなかったときには、金融事故として、5年間自分の信用情報に返済が遅延した記録が残される
上記④の場合では、記録が抹消される5年間は、新たなローンサービスの利用は非常に困難になる。
ローンサービスの申込審査のなかでは、信用調査の確認が実施されるため、そこで遅延記録が見つかれば「申込者の信用力は非常に低い」と判断されるためだ。
返済が遅延しそうな場合には、早めにカードローン会社に相談するようにしよう。
事前連絡がなく返済に遅延した場合には、カードローン会社から自宅や勤務先へ確認の電話があるうえ、カード会社からの信用も著しく損なわれてしまう。
SMBCモビットでの「追加返済」のメリット
このローンサービスでの追加返済（繰上返済）では、銀行振替・インターネット返済・ATMでの返済のいずれかの方法を用いて、1円単位でも返済ができる。
追加返済は事前に返済日を設定する必要もなく、自分の都合のよいタイミングで返済ができるために、「随時返済」とも呼ばれる。
追加返済では、それまで貯めていたVポイントで返済することも可能だ。
またVポイント以外のさまざまなポイントから、Vポイントに交換することもできる。
例えばWAONポイントをVポイントに交換し、それまで貯めていたVポイントと合算したポイントを使って、追加返済することも可能だ。
追加返済は返済額額を減らす効果があるので、さまざまなポイントをVポイントに交換して追加返済をすれば、さらに返済総額は減らせる。
SMBCモビットのカードローンを選ぶメリット
ここまで、このカードローンの借入金利や返済方法について解説してきた。
その説明のなかでもSMBCモビットの優れている点に触れてきたが、ここでは借入金利や返済方法以外のメリットを紹介する。
SMBCモビットの申し込みを検討している人は、参考にしてほしい。
申し込みから最短15分で審査は完了する
SMBCモビットでは、PC・スマートフォン・電話・ローン契約機を使った4種類の申込方法がある。
このなかでPCやスマートフォンを使った申し込みでは、申込完了後にコールセンターへ電話をすることによって、最短15分で審査が完了できる場合がある。
審査の完了後には、以下の手続きのいずれかを行うことによって、最短3分で借入金が受け取れる。
- Myモビやスマホアプリから、自分の口座への振込手続きを行う
- 三井住友銀行内にあるSMBCモビットのローン契約機でSMBCモビットのモビットカードを発行した後、その場で借り入れを行う
借入希望額が50万円以下ならば、運転免許証やマイナンバーカードなどの「本人確認書類」が手元にあれば、申し込みが可能だ。
50万円以上の借り入れを希望する場合、あるいは他社からの借り入れを合算した借入総額が100万円を超える場合には、「収入証明書類」も必要になる。
急に借り入れが必要になった場合に備えて、これらの書類を、あらかじめ用意しておくことをおすすめする。
スマートフォンを使えば、いつでもどこでも借り入れが可能
4種類の申込方法のうち、PCやスマートフォンを使った申し込みならば、24時間申し込みができる。
さらにスマートフォンならば、外出先からでも、気軽に申し込みが可能だ。
SMBCモビットでは、年末年始を除き、土日祝日でも9時〜21時まで審査に対応している。
このため外出先や旅先で急に現金が必要になった場合は、休日でもスマートフォンがあれば、カードローンを申し込んだ当日中に借入金が受け取れる。
カードローンを利用していることが周囲に気づかれにくい
カードローンを利用していることを、あまり周囲に知られたくない人もいるだろう。
しかしカードローンの申し込みを行えば、在籍確認のために、勤務先へ電話連絡を行うカードローン会社もある。
しかしSMBCモビットでは、勤務先への電話での在籍確認は原則行わないため、職場の上司や同僚に気付かれることはないだろう。
また申し込みの際に、以下の手続きを行えば、モビットカードや契約書類が自宅に届くこともない。
- スマートフォンでの申し込みの際に、自分の顔を撮影する「オンライン本人確認」を行う
- 返済方法を口座振替で登録する
- 顔写真付きの本人確認書類を持参して、三井住友銀行内のローン契約機で申し込みを行う
- モビットカードや契約書類の受け取りを、最寄りのコンビニに設定する
さらに利用明細も、Myモビやスマホアプリで「ネット受取」にすれば、この書類も自宅に届くことはない。
これらの方法を用いれば、カードローンを利用していることが、家族にも知られることはないはずだ。
定年後でも申し込みが可能
SMBCモビットの申込条件では、「20歳〜74歳で安定した収入があること」としている。
申込年齢上限を60代までとしているローンサービスも多いが、このカードローンでは、定年を迎えた後でも申し込める。
ただし収入が年金だけならば、このカードローンの申し込みはできない。
つまりアルバイトやパートなどによって継続的な収入があれば、定年を迎えた人でも、SMBCモビットの申し込みは可能だ。
返済によってVポイントも得られる
これまでSMBCモビットの返済の際に、Vポイントを使って、支払えることを説明した。
Vポイントはショッピングの際に付与されるが、このカードローンでの借り入れに対する返済でも、Vポイントは得られる。
SMBCモビットでは、返済額のうち利息分200円に対して、1ポイントのVポイントが付与される。
このポイントは、次回返済の支払いに、利用することも可能だ。
Vポイントカードを持っていない場合には、申込み後の契約手続きの際に、「モビットカード（Vポイントカード一体型）」の発行申請をしよう。
金利を下げる方法を押さえて、SMBCモビットを利用しよう
この記事では、SMBCモビットの借入金利や返済方法、そしてこのカードローンのメリットを紹介してきた。
SMBCモビットの金利は、他のローンサービスと比べて、著しく低いわけではない。
しかし他の金融サービスと組み合わせること、あるいは返済方法を工夫することで、このカードローンの金利負担は下げられる。
金利以外の面では、SMBCモビットには、多くの優れた点が備わっている。
例えば土日に現金が必要になっても、スマートフォンと運転免許証があれば、どこからでも申し込みから借り入れまでが可能だ。
申し込みから審査完了まで最短15分、さらに借入手続きから最短3分で借入金が受け取れるSMBCモビットを申し込もう。
